W związku z nowym orzecznictwem TSUE w mediach pojawiają się informacje o dochodzeniu roszczeń z umów kredytowych. Wczoraj na portalu informacyjnym czytasz o „WIBOR”, a dzisiaj pojawia się określenie „sankcja kredytu darmowego”. Chociaż obie kwestie dotyczą umów z bankami, to znacznie się różnią. Dzięki temu wpisowi określisz, czy Twoją umowę można analizować pod kątem wadliwości związanej z zastosowaniem WIBOR, czy może zadziała w Twoim przypadku sankcja kredytu darmowego.
Kredyt oparty o WIBOR
Jeśli w Twojej umowie kredytodawca zawarł postanowienie, że oprocentowanie jest ustalane w oparciu o wskaźnik z rodziny WIBOR (np. WIBOR 3M, WIBOR 6M), należy zbadać, czy takie postanowienie miało charakter niedozwolony. Z jego treści, analizowanej w świetle pozostałej części umowy, wywodzi się, czy jako kredytobiorca zostałeś wyczerpująco poinformowany o tym, czym w ogóle jest WIBOR, jak wygląda proces jego kształtowania, kto go ustala oraz jakie ryzyko stopy procentowej na siebie bierzesz, zawierając umowę.
Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich niezabezpieczonych hipoteką. Jeśli zawarłeś kredyt hipoteczny nie wcześniej niż 22 lipca 2017 r., to Twoja umowa nie podlega badaniu pod tym kątem. Sankcja kredytu darmowego może zainteresować klientów, którzy zawarli umowy kredytów lub pożyczek gotówkowych, na wyposażenie mieszkania, na samochód lub na dowolne inne cele konsumenckie – o ile nie były to zobowiązania zabezpieczone hipoteką.
Umowa nie musi być zawarta z bankiem – może to być np. SKOK lub instytucja pożyczkowa. Sankcja kredytu darmowego wymaga stwierdzenia, że w umowie brakuje jednego z obligatoryjnych ustawowych elementów takiej umowy, a następnie złożenia przez kredytobiorcę oświadczenia o skorzystaniu z tej sankcji.
Jakie dokładnie kryteria decydują o tym, że może zostać zastosowana sankcja kredytu darmowego? Opisałam to wyczerpująco tutaj.
WIBOR + sankcja kredytu darmowego w jednej sprawie
Niektórym umowom można zarzucić naruszenia zarówno ze względu na braki obligatoryjnych elementów umowy o kredyt konsumencki, jak i na nieprawidłowości dotyczące oparcia oprocentowania o WIBOR. Najczęściej są to umowy kredytów gotówkowych na cel konsumencki lub pożyczek gotówkowych na dowolny cel, które nie mają oprocentowania stałego ani opartego o inną zmienną, np. o stopę referencyjną Narodowego Banku Polskiego. Wtedy w reklamacji oraz w ewentualnym pozwie wskazuję wszystkie naruszenia oraz ustalam, jakie roszczenie jest najkorzystniejsze dla klienta, a jakie wskazać jako roszczenie ewentualne.
Czego mogę żądać od kredytodawcy?
Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że spłacasz kredyt bez kosztów, czyli oddajesz dokładnie tyle, ile dostałeś, w czasie przewidzianym w umowie. Możesz żądać zwrotu tej części wszystkich dotychczas zapłaconych rat, która została przeznaczona na koszty (odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe) i płacić dalsze raty o mniejszej wysokości (przede wszystkim bez odsetek).
W przypadku kredytów opartych o WIBOR można wskazywać takie roszczenia, jak uznanie umowy za nieważną (wiąże się to z koniecznością rozliczenia całej umowy kredytu) lub uznanie umowy za ważną, ale z pominięciem kwestionowanych postanowień (zmniejszenie rat i zwrot dotychczasowych nadpłat, czasem zwane w mediach „odwiborowaniem umowy”).
Ile mam czasu? Czy muszę się śpieszyć?
Orzecznictwo dotyczące kredytów opartych o WIBOR dopiero się kształtuje. Nie mamy obecnie informacji o żadnych działaniach, które mogą w najbliższej przyszłości negatywnie wpłynąć na dochodzenie roszczeń z tego tytułu. Stosuje się standardowy termin przedawnienia, tj. 6 lat.
Natomiast sankcja kredytu darmowego wynika wprost z ustawy o kredycie konsumenckim, która ma zostać istotnie zmieniona. Jeśli masz podstawy, żeby złożyć oświadczenie o skorzystaniu z tej sankcji, dobrze będzie zrobić to przed zmianą prawa. Ponadto sankcja kredytu darmowego zadziała tylko w razie złożenia oświadczenia w ciągu roku od dnia wykonania umowy.
Pomoc prawna
Niezależnie od tego, czy Twojej umowy dotyczy WIBOR, czy sankcja kredytu darmowego, zapraszam do skorzystania ze świadczonej przeze mnie pomocy prawnej. Wspieram konsumentów w sporach z bankami od 2017 roku. Zadzwoń lub napisz do kancelarii w celu uzyskania analizy umowy i omówienia Twojej sytuacji procesowej oraz możliwości dochodzenia roszczeń.
