O zwrocie proporcjonalnej części kosztów kredytu głośno było w ostatnich latach w kontekście kredytów konsumenckich i przepisów analogicznych do tych, które regulują zwrot kosztów kredytu hipotecznego. Kredytodawcy i pożyczkodawcy przez długi czas dokonywali niekorzystnej dla swoich klientów interpretacji przepisu ustawy o kredycie konsumenckim, dotyczącego obowiązku dokonania takiego zwrotu.

Po stronie konsumentów występował Rzecznik Finansowy oraz Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Jednak dopiero ogłoszenie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-383/18 spowodowało zmianę stanowiska większości kredytodawców i pożyczkodawców na korzyść ich klientów i doprowadziło do realizacji należnych zwrotów kosztów.

Zdarzają się wciąż przypadki odmowy zwrotu kosztów kredytu, jednak w oparciu o obecne praktycznie jednolite orzecznictwo klienci mają znaczną szansę na wygranie takiego sporu przed sądem lub jego pozytywne zakończenie jeszcze na etapie przedsądowym. 

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem

W praktyce trudniejsza jest sytuacja osób, które przed terminem spłaciły kredyt hipoteczny (zawarty nie wcześniej niż w dniu 22 lipca 2017 r.). Brzmienie przepisów dotyczących zwrotu proporcjonalnej części kosztów kredytu konsumenckiego i hipotecznego (odpowiednio art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim oraz art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami) jest bardzo zbliżone i prowadzi do wniosku, że prawo klientów, którzy spłacili przed terminem kredyt konsumencki lub hipoteczny, do żądania proporcjonalnego zwrotu kosztów jest analogiczne.  

Odmowa zwrotu kosztów przez kredytodawcę

Kredytodawcy odmawiający wypłacenia proporcjonalnej części kosztów kredytu hipotecznego w praktyce opierają się na fakcie, że w sprawie zwrotu kosztów kredytów hipotecznych TSUE nie wydał jeszcze orzeczenia.

Nie jest to jednak solidny argument – kredytodawców obowiązują przede wszystkim przepisy prawa, istniejące niezależnie od orzecznictwa. A przepisy dotyczące kredytów hipotecznych w tym zakresie są bardzo podobne do przepisów dotyczących kredytów konsumenckich i powinny podlegać podobnej interpretacji. 

Jak odzyskać zwrot kosztów kredytu hipotecznego? Pierwsze kroki

W razie odmowy zwrotu proporcjonalnej części kosztów kredytu konsumenckiego ze strony banku możesz dochodzić swoich roszczeń, w pierwszej kolejności w ramach procedury reklamacyjnej, a jeśli to nie poskutkuje – w postępowaniu sądowym lub pozasądowym. 

W pierwszej kolejności należy poinformować bank, że kredytobiorca oczekuje na zwrot kosztów kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do ustawy o kredycie konsumenckim, przepisy dotyczące kredytów hipotecznych nie przewidują, że bank powinien dokonać rozliczenia kredytu w terminie 14 dni.

Składanie reklamacji

Jeżeli mimo to nie nastąpi zwrot kosztów kredytu hipotecznego ze strony kredytodawcy, należy wystąpić do kredytodawcy z reklamacją. W reklamacji powinny znaleźć się zastrzeżenia i roszczenia kredytobiorcy.

W odpowiedzi na takie reklamacje kredytodawcy niestety często wskazują, że nie widzą podstaw prawnych do tego, aby nastąpił proporcjonalny zwrot kosztów kredytu hipotecznego. Korzystają przy tym z argumentów stosowanych wcześniej w analogicznych sprawach dotyczących kredytów konsumenckich i przedstawiają stanowisko zbieżne z uznanym przez TSUE za niewłaściwe co najmniej w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich.

Negatywna odpowiedź na reklamację – co dalej?

W takiej sytuacji można spróbować rozwiązać spór w postępowaniu pozasądowym lub sądowym. W pierwszym przypadku najdogodniejsze dla klienta banku będzie skorzystanie z pomocy Rzecznika Finansowego, natomiast drugie rozwiązanie nie wymaga wypracowania przez obie strony sporu satysfakcjonującego dla nich rozwiązania, lecz przedstawienia przekonującego stanowiska prawnego w trakcie postępowania przed sądem powszechnym. Jeśli sąd wyda na Twoją korzyść prawomocny wyrok, kredytodawca będzie zobowiązany do tego, aby zapłacić Ci określoną w wyroku kwotę stanowiącą zwrot kosztów kredytu hipotecznego oraz ewentualne odsetki i koszty sądowe.

Pomoc prawna

Jeśli chcesz zapewnić sobie wsparcie doświadczonego pełnomocnika w sporze z kredytodawcą, zapraszam do kontaktu. Mogę wesprzeć Cię na etapie przedsądowym, w szczególności przy wnoszeniu reklamacji, a także w postępowaniu cywilnoprawnym przed sądem powszechnym. Od 2017 r. pomagam klientom w sporach z instytucjami finansowymi, w tym w sprawach, których przedmiotem jest proporcjonalny zwrot kosztów kredytu hipotecznego.

Zapraszam do zakładki Reklamacje konsumenckie, w której znajdziesz propozycję sporządzenia reklamacji do kredytodawcy, oraz do zakładki Postępowania sądowe, gdzie znajdziesz informację o profesjonalnej pomocy prawnej podczas postępowania sądowego.